Erros com o dinheiro aos 40

Os 40 são os novos 30? Se você já escutou isso, melhor esquecer. Por mais que continue sendo jovem (pelo menos relativamente), é provável que as suas circunstâncias pessoais e profissionais tenham mudado em uma década.

Basta você pensar nas suas finanças pessoais para perceber. Certamente você não ganha hoje o mesmo que ganhava há 10 anos e, tampouco, gasta o mesmo que antes. Você também não tem as mesmas responsabilidades ou objetivos. Cada idade tem as suas particularidades e também os seus erros típicos com o dinheiro.

Os erros financeiros clássicos aos 40 anos são diferentes dos cometidos aos 30. Estes são os erros com o dinheiro que você deve monitorar:

Não contar com uma boa reserva financeira

Nós, seres humanos, somos animais acomodados. Se você vem vivendo desde os 26 anos confortavelmente com 1.500 reais reservados para emergências no banco, por que vai precisar de mais dinheiro agora? Porque um bom fundo de emergência deve evoluir conforme aumentam os seus gastos.

O seu objetivo é contar como uma reserva se, por exemplo, perder o emprego. Esses 1.500 reais poderiam ser suficientes há 10 anos, mas não aos 40, quando os seus gastos provavelmente são mais elevados. Você pode ter um financiamento e certamente tem uma família que depende total ou parcialmente das suas rendas.

Isto também pode ser aplicado à quantidade de dinheiro que você economiza todos os meses, que deveria ter aumentado conforme os anos passam e as suas rendas aumentam. Se você não fez isso até agora, ainda dá tempo. Aqui você pode conferir quanto deveria economizar conforme a sua idade.

Comprar a sua segunda casa sem ter pago a primeira

Financiar um imóvel por mais de 25 anos é um dos erros clássicos com o dinheiro. O normal é fazê-lo perto dos trinta e arrastar o financiamento quase até a aposentadoria. Isso, no entanto, não impede a maioria das pessoas de buscar uma segunda casa a partir dos 40.

Há duas vertentes deste erro com o dinheiro aos 40:

A primeira envolve comprar uma segunda residência para férias, especialmente se você tem uma família. O mais comum é contratar um segundo financiamento, para o qual a moradia habitual pode entrar como garantia, caso já tenha sido quitada.
O resultado é que, se deixar de pagar a casa da praia, você pode acabar perdendo a casa em que mora.
A segunda vertente é uma consequência do gasto crescente. Ou seja, conforme aumentam as suas receitas, também aumentam os seus gastos. No âmbito da moradia, é normal mudar-se para uma casa maior sem avaliar adequadamente o impacto econômico dessa mudança.

Além de incorrer em novos impostos e gastos ao comprar a casa, você também terá mais um financiamento que alongará a sua dívida.

Não ter começado a planejar a sua aposentadoria

O tempo é o seu maior aliado e não aproveitá-lo é um dos erros mais comuns ao planejar a sua aposentadoria, que está muito em linha com o primeiro erro com o dinheiro aos 40 anos.

Esse falso dogma de que você é muito jovem para poupar, de que ainda há tempo para planejar a aposentadoria, não fazia sentido aos 30 e, faz ainda menos sentido aos 40 anos.

Neste este ponto, você dispõe de aproximadamente 25 anos para planejar a sua aposentadoria, o que pode parecer muito, mas não é tanto assim para tirar proveito real dos juros compostos. Este gráfico lhe ajudará a entender melhor.

Isso é o que acontece com os juros compostos quando você investe 1.000 reais no início e acrescenta 200 reais todo mês, com uma rentabilidade de 6% ao ano. A convexidade da curva vai aumentando com os anos e, como você pode ver, ainda está em tempo de aproveitá-la.

Investimentos exóticos

Planejar a aposentadoria consiste em poupar e investir seguindo um plano, e não em improvisar conforme o tempo passa. Este é outro erro financeiro próprio desta idade: os investimentos exóticos.

De montar o bar que você sempre sonhou com os seus amigos até criar qualquer outro tipo de negócio com base no que você gostava quando era jovem. A razão destes investimentos é que aos 40 anos é normal fazer um balanço profissional e pessoal. Ao olhar para trás é normal que você sinta falta dessa experiência empreendedora ou que simplesmente se sinta cansado do seu trabalho. Se ligar tudo à sensação de que já passou quase a metade da sua vida, certamente sentirá um impulso para dar o salto.

E fazê-lo pode ser bom, desde que você tenha feito as contas e esteja certo de que isso é o que você busca e, conte com uma rede de segurança financeira caso as coisas não saiam como esperado.

Continuar sem um plano para as suas dívidas

Quem tinha dívidas aos 30 anos é provável que as arraste para a década seguinte da vida. Se este for o seu caso, aproveite o impulso desta mudança de ciclo para corrigir isso.

O mais comum é que essas dívidas sejam por empréstimos pessoais, como o carro ou as férias, às quais certamente se somam os cartões de crédito. O esperado é que a dívida esteja sob controle e que você inclusive faça todos os pagamentos pontualmente. No entanto, isso não significa que seja o melhor para as suas finanças.

Acabar com as dívidas reduzirá o seu nível de estresse financeiro de cara e aumentará a sua capacidade de poupar justamente quando você mais precisa. Para colocar em funcionamento o seu plano, você só precisa fazer uma lista das suas dívidas e ir quitando a partir daquela de menor valor ou, a que tiver maior taxa de juros, se acreditar que pode eliminá-la em três meses.

Não prever os seus gastos reais

Você sabe quanto custa a universidade dos seus filhos? Pode ser que você tenha uma ideia aproximada e, inclusive, pense que seja gratuita, pois a educação será pública. De qualquer maneira, este é o melhor exemplo do tipo de gasto que você poderá planejar com antecedência, algo que você deveria fazer nesta etapa da sua vida.

Da mesma forma que você pode se adiantar e poupar para a universidade dos seus filhos, também pode planejar para muitos outros gastos que cedo ou tarde acabarão chegando. Reformas no lar, trocar o carro, a nova geladeira… e inclusive os gastos ao se aposentar. Se você estiver pensando em uma aposentadoria repleta de viagens, é possível que não possa custeá-la com a previdência pública, por exemplo.

Parar para pensar nestes gastos ajudará você a:

Enfrentá-los melhor, sem se endividar e sem que eles baguncem as suas finanças quando acontecerem.
Não ter que renunciar a eles e, que sejam como você gostaria (porque os planejou).
Valorizá-los muito mais e não sair do orçamento que determinou para eles (principalmente nos gastos de consumo).

Como você acaba de ver, todos os erros com o dinheiro aos 40 anos são facilmente evitáveis. Você só precisa começar para poder contorná-los ou solucioná-los.