Educação financeira e Securitária

Quanto poupar conforme a sua idade e renda

Há uma percentagem mínima que todos deveriam poupar em cada etapa da vida seguindo um bom método de economia

Estou poupando o suficiente? Deveria poupar mais? A não ser que você seja um especialista em finanças e economia, haverá um momento no qual irá fazer a si mesmo essas duas perguntas. Se você for como a maioria das pessoas, fará essas perguntas com toda razão.

Segundo o  estudo especial do Banco Central do Brasil, a taxa de poupança dos lares brasileiros entre os anos de 2017-2018 foi de 1,8%. Este percentual é um bom ponto de partida, mas pode ser insuficiente para atingir os seus objetivos financeiros, começando por constituir uma reserva de emergência e evoluindo para desfrutar de uma boa aposentadoria. Nesse caso, quanto você deveria poupar?

Não há uma percentagem fixa que sirva para todo mundo. A quantidade que você deve guardar todos os meses depende principalmente da sua idade e renda, mas também da sua situação pessoal e dos seus objetivos.

Quanto você deveria poupar conforme a sua idade e renda

O salário e as obrigações financeiras flutuam ao longo da vida de uma pessoa. O mais comum é que ambos aumentem com o tempo. Quando se é jovem, as obrigações financeiras e os gastos fixos costumam ser limitados, o que, em teoria, proporciona uma grande capacidade de poupar. Infelizmente, o salário também pode ser igualmente limitado.

Conforme você vai adquirindo experiência, ganhará mais, porém também é provável que aumente os seus gastos com o financiamento imobiliário, o aluguel ou os filhos. Isto significa que você continuará, aos 40,  poupando o mesmo que fazia aos 20? Nada mais distante da realidade.

Por um lado, se você poupa a mesma percentagem do seu salário, a quantia vai aumentando. Por outro, o mais comum é que você possa incrementar a percentagem poupada da sua renda com a idade.

A partir daí, há uma percentagem mínima que todos deveriam poupar em cada etapa da vida seguindo um bom método de economia. São as seguintes:

Economia em função da idade

Idade

Economia mínima recomendada

25

10%

25 - 30

17%

31 - 35

17%

36 - 40

15%

41 - 45

15%

46 - 50

15%

51 - 65

15%

Economia em função do salário mensal

Salario líquido

Economia mínima recomendada

400 reais

10%

401 - 800

10%

801 - 1.200

15%

1.201 - 1.600

15%

1.601 - 2.000

17%

2.001 - 3.000

17%

3.001 - 4.000

17%

>4.000 reais

17%

A diferença entre poupar muito e poupar pouco

As tabelas mostram as percentagens mínimas recomendadas, porém é sempre desejável poupar mais. De fato, os melhores poupadores podem atingir 30% das suas receitas e os seguidores do movimento FIRE, acrônimo inglês de Financial Independence Early Retirement ou Independência Financeira e Aposentadoria Antecipada, podem atingir taxas superiores a 50%.

O que ocorre se você não atingir esses limites? O mais importante é não se preocupar nem ficar sobrecarregado. Você pode ir aumentando a sua economia pouco a pouco até atingir essas porcentagens e, inclusive ultrapassá-las. Quase todos têm um potencial oculto e inexplorado de poupar. Certamente você não é exceção.

O mais importante é que você tenha clara a diferença entre poupar o mínimo e ir além. O exemplo seguinte ajudará a ter um melhor entendimento.

João recebe 1.500 reais por mês. Quanto dinheiro ele pouparia se iniciasse suas economias aos 25 anos usando o percentual mínimo recomendado em cada etapa da sua vida, sem levar em conta possíveis aumentos? Quanto dinheiro ele pouparia se adicionasse 10 pontos porcentuais em cada uma das etapas? O resultado é apresentado na tabela a seguir:

Período de tempo

Economia mínima recomendada (R$)

Economia melhorada (R$)

Em 5 anos

15.300

24.300

Em 10 anos

30.600

48.600

Em 15 anos

44.100

71.100

Em 20 anos

57.600

93.600

Em 25 anos

71.100

116.100

Tudo isto sem levar em conta os juros compostos, que ajudarão o seu dinheiro a crescer mais rápido e aumentar as diferenças com as taxas de economia mínima. Em 25 anos, com juros compostos de 3% ao ano e economizando pelo percentual mínimo recomendado, João acumularia R$ 108.015. Utilizando o método de economia melhorada, João acumularia R$ 175.611.

Quanto você deveria ter poupado em cada etapa da sua vida

Se você seguir o que leu até aqui, estará melhor que a maioria das pessoas e terá um bom futuro financeiro assegurado. Se desejar dar um passo adiante, a pergunta seguinte seria: quanto é recomendável poupar em função da sua idade?

Mais uma vez, não há um número mágico que sirva para todo mundo. Entre os percentuais mais utilizados está a conhecida fórmula Green, criada pela especialista em finanças Kimmie Green. O ponto de partida ocorre aos 30 anos, momento em que você já deveria ter poupado pelo menos o equivalente a um salário anual. A partir daí, esse número vai sendo multiplicado a cada cinco anos.

Esta seria a evolução para uma pessoa que recebe um salário de R$ 1.500 por mês como João, ou R$ 18.000 por ano:

Idade

Quanto deveria ter economizado (R$)

30 anos

18.000 (1 vez o seu salário)

35 anos

36.000 (2 vezes o seu salário)

40 anos

54.000 (3 vezes o seu salário)

50 anos

90.000 (5 vezes o seu salário)

60 anos

108.000 (6 vezes o seu salário)

65 anos

126.000 (7 vezes o seu salário)

Para atingir estes valores, você deveria poupar 20% do seu salário a cada ano, sem contar com o efeito positivo do investimento nem os juros compostos.

De qualquer maneira, lembre-se que estes números são orientadores e podem não se aplicar ao seu caso concreto. O importante é que, se você ainda não poupa, comece a fazê-lo. Se você já poupa e conta com uma reserva para imprevistos, prepare-se para dar o passo seguinte e rentabilizar as suas economias.

Esse é o único caminho para atingir os seus objetivos financeiros, sejam eles quais forem.